日前，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布最新《關(guān)于注銷會(huì)員資格的公告》，4家單位會(huì)員資格被注銷，其中包括2家支付機(jī)構(gòu)，1家銀行，1家電子產(chǎn)品制造設(shè)備公司。
四家被注銷的單位為：
德意志銀行（中國(guó)）有限公司
福建省銀通商務(wù)服務(wù)有限公司
上海新華傳媒電子商務(wù)有限公司
福建諾誠(chéng)數(shù)字科技有限公司
需要注意的是，被注銷會(huì)員單位的兩家支付機(jī)構(gòu)的支付牌照牌照目前已經(jīng)央行注銷，均為主動(dòng)注銷。且支付牌照的業(yè)務(wù)類型也都為地方性的預(yù)付卡發(fā)行與受理。
查詢央行第三方支付牌照已注銷第三方支付牌照的名單，很個(gè)有意思的現(xiàn)象：在總計(jì)51家注銷的第三方支付牌照中，竟然有超過(guò)40家是預(yù)付卡發(fā)行與受理企業(yè)。
預(yù)付卡作為一個(gè)比較特殊的金融支付產(chǎn)品，使用場(chǎng)景方面有一定的限制，在日常消費(fèi)中，作為消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有特別的要求，并不需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)預(yù)付卡進(jìn)行消費(fèi)，而通常使用較多的場(chǎng)景，主要是在水、電、氣等公用事業(yè)費(fèi)，以及送禮、員工福利、公交、電信、加油等方面。
發(fā)行預(yù)付卡，最大的“利益”所在就是可以實(shí)現(xiàn)卡內(nèi)資金沉淀帶來(lái)的利息收入，以及殘值資金占用。
資金沉淀，就是在購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡時(shí)卡內(nèi)可用金額，也就是“備付金”，消費(fèi)者在使用預(yù)付卡前，這部分金額沉淀在預(yù)付卡企業(yè)。待預(yù)付卡在商戶消費(fèi)后，預(yù)付卡企業(yè)才會(huì)根據(jù)結(jié)算賬期，將相關(guān)資金轉(zhuǎn)入商戶。因此預(yù)付卡企業(yè)坐收沉淀資金轉(zhuǎn)存于銀行，就可以穩(wěn)賺這部分沉淀資金的利息。
另外一個(gè)收入來(lái)源是卡內(nèi)“殘值”。就是在預(yù)付卡規(guī)定的有效消費(fèi)期內(nèi)沒(méi)有被使用的剩余金額。很多用戶由于忘記使用預(yù)付卡，或不能完全消費(fèi)的話，這些存留于賬戶的殘值金額就會(huì)成為預(yù)付卡公司的收入。
因此，發(fā)行預(yù)付卡可以獲得包括沉淀資金（備付金）、商戶回傭、售卡手續(xù)費(fèi)、殘值資金等，因此其利潤(rùn)率是驚人的。
正是如此巨大的利益驅(qū)動(dòng)，誘使大量良莠不齊的企業(yè)進(jìn)入預(yù)付卡市場(chǎng)，中國(guó)人民銀行前幾年取締了獲得第三方支付牌照的易士卡、暢購(gòu)卡等公司的從業(yè)資格，其中就存在大量挪用客戶備付金等重大違規(guī)行為。
而這種現(xiàn)象在預(yù)付卡企業(yè)機(jī)構(gòu)中屢見(jiàn)不鮮，社會(huì)中有很多沒(méi)有牌照的美容、餐飲、健身、洗衣、洗車、洗浴等中小企業(yè)自行發(fā)放的預(yù)付卡中，經(jīng)營(yíng)不善而倒閉、跑路的風(fēng)險(xiǎn)更是屢屢被曝光，為消費(fèi)者帶來(lái)不計(jì)其數(shù)的經(jīng)濟(jì)損失。
但是隨著監(jiān)管加強(qiáng)，強(qiáng)調(diào)了預(yù)付卡中的沉淀資金（備付金），以及卡內(nèi)殘值資金，并不屬于預(yù)付卡企業(yè)自有財(cái)產(chǎn)，只是消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)預(yù)付卡，并使用后存放于預(yù)付卡內(nèi)的自有資金。監(jiān)管要求支付機(jī)構(gòu)必須將備付金存放在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行，并明確與之配套的審慎監(jiān)管措施，充分保障用戶權(quán)益。
2018年，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，自2018年7月9日起按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存，非銀行支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金日終后全部集中存放于其在中國(guó)人民銀行開(kāi)立的客戶備付金集中存管賬戶中。
支付機(jī)構(gòu)備付金新政的出臺(tái)，這對(duì)單一依靠預(yù)付卡業(yè)務(wù)的部分實(shí)力不濟(jì)的第三方支付企業(yè)來(lái)說(shuō)，這個(gè)打擊無(wú)疑是致命的。即便是仍在經(jīng)營(yíng)中的持牌企業(yè)，恐怕日子也不會(huì)太好過(guò)。對(duì)于絕大多數(shù)單純做預(yù)付卡企業(yè)恐怕生存空間已經(jīng)越來(lái)越窄，未來(lái)還會(huì)有預(yù)付卡機(jī)構(gòu)放棄牌照。
